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套路多,危害大!如何防範“校園貸”,看這裏

  “校園貸”又稱校園網貸,一般指網絡貸款平台面向在校大學生開展的貸款業務,通常有三種:一是分期購物平台,便於大學生日常消費借款;二是助力大學生完成學業和在校創業的“P2P”平台;三是“淘寶”“京東”等傳統電子商務平台提供的“螞蟻花唄”“京東白條”等受眾多元化的信貸業務。“校園貸”的出現滿足了大學生超前消費的需求,其發展迅速,備受青睞。但有些“校園貸”卻鑽法律的漏洞,亂象叢生。它們大多采取隱瞞實際資費標準、虛假宣傳、降低貸款門檻等手段,誘導學生過度消費,使其陷入“高利貸”陷阱,侵害其合法權益,造成不良影響。


  儘管自2016年11月起至2017年7月,國務院、教育部、工信部、銀監會以及央行等多部門先後發佈了《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》《網絡借貸資金存管業務指引》《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》以及《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》等文件,致力於整治“校園貸”亂象,要求“現階段一律暫停網絡機構開展校園貸業務”。但這反而導致許多不良“校園貸”從線上網絡平台滲透至線下高校校園內。不良“校園貸”的內部人員冒充大學生、學校教職人員或學生家長潛入各大高校,在學校路燈柱、廁所門、樓梯扶手等處張貼“小廣告”用以擴散“低息借貸”或“高薪兼職”等信息利誘在校大學生,並在校園周邊設點與大學生進行借貸交易,或對大學生進行“洗腦”使之成為“校園貸下線”從而騙取其他學生的身份信息實施隱性、強制借貸,造成校園內“高利貸”“裸貸”“暴力催收”等亂象,持續危害在校生及其家庭,給受害者帶來沉重的經濟負擔以及心理壓力,導致部分學生“輕則退學,重則輕生”的嚴重後果。


  “校園貸”有何特徵


  門檻低,額度小,期限短。“校園貸”的門檻較低,大多數學生僅需提供有效身份證件及親朋好友通訊方式等便可以完成借款,借款數目限制不多,大學生能夠輕易得到貸款;“額度小”滿足了許多大學生在校期間的借款需求;“期限短”直觀上降低了貸款的總利息,使大學生們不易注意藏於其中的高貸款利率。


  “砍頭息”與“利滾利”。“校園貸”主要依靠“砍頭息”與“利滾利”來牟取暴利。所謂“砍頭息”,是指給借款人發放借款時,借款公司(或貸款平台)會從本金中扣除一部分錢,這部分錢就是“砍頭息”。例如貸款公司出借1萬元給某大學生,但在付錢時,公司扣除1000元作為利息,該學生實際借到的錢只有9000元。所謂“利滾利”計息,即利息計入本金後再生利息,越滾越多。央視財經2017年6月報道,福州某高校學生起初借款八百元,幾個月利滾利後負債竟累計至20萬元。


  規避法律風險作假流水。“校園貸”的實質是不受法律保護的高利貸。為掩人耳目,許多“校園貸”公司先將預定款項打入借款人的賬户,隨後讓借款人取出來,最終以現金形式從所取款項中返還部分給貸款公司作假流水。這樣一來,最後借款人拿到手的錢並沒有預定的那麼多,但實際還款金額卻是預定的借款數額。


  “校園貸”亂象叢生


  市場監管不實,企業審查不嚴。作為新業態互聯網金融的一部分,“校園貸”目前又向線下擴張,其市場處於准入門檻監管不實、行業標準沒有制定、監管機構還不確定的狀態,導致行業內部的2500餘家“校園貸”企業發展良莠不齊,野蠻發展。此外,目前大多數“校園貸”企業發放貸款的門檻低,手續簡單,無需提供擔保人,不控制貸款用途,對借款人的審查也不全面,導致各類線上及線下“校園貸”迅速蔓延。更有不少“校園貸”純粹只關注業務量的增大而放鬆對大學生的借款審批,在學生後期還款能力不足時則演化為高利貸;另有一些“校園貸”企業的審核流程有漏洞,缺失貸款者身份確定程序,導致冒名借款的事件時有發生,增加了受害學生的數量。


  大學生貸款渠道受限,多元化自我提升缺乏資金。不少大學生在校期間重視專業實踐與科研,心繫創新和創業,但現有的貸款渠道和優惠政策很難滿足其從事以上活動的資金需求。加之銀監會也叫停了大學生信用卡業務,因此許多大學生會考慮通過“校園貸”的途徑融通資金,使違規、違法的線上或線下“校園貸”有了可乘之機。


  大學生消費過度,“財商”偏低,家庭教育不到位。目前的在校大學生基本都是95後,這一羣體大多家境優越,易接受新鮮事物,超前消費慾望較強烈,其家庭提供的每月生活費往往不足以應對自身個性化、多元化消費激增的需求。更有甚者消費控制力較差,過度追求物質享受並有攀比心理,這些額外消費往往會帶來較大經濟負擔,進而將大學生們推向“校園貸”這一便捷借款途徑。同時,這一羣體尚未步入社會,對個人信用的重要性瞭解不多,缺乏金融基本知識,經濟不獨立,“財商”不高,易受“校園貸”的誘惑。此外,目前的大學生以獨生子女居多,且多數還是異地求學,其父母往往有求必應,疏於管教溝通,在子女債台高築伸手要錢時,既不追究原因也不教育制止,只一味埋單了事,從而導致“校園貸”的危害被忽視,使其子女屢屢陷入“校園貸”。


  如何防範“校園貸”?


  完善並規範“校園貸”的管控,加強整治力度。政府部門應繼續出台規範“校園貸”線上線下發展的制度條款,健全並細化相關法律法規,建立配套的“校園貸”運營規範、風險評估、信息披露等機制,密切跟蹤並有效監督“校園貸”從線上到線下的實際運營情況。金融監督管理部門應加強“校園貸”企業有關貸款業務的監督,將高校大學生“校園貸”數據一併納入全國徵信系統統一監督管理,使貸款審批流程更加規範,個人徵信體系更加完善。高校應落實對外來人員出入校園的管控和校內監督舉報機制。一方面啓用校園各處的實時門禁及監控系統,提高校園安保人員素質,做好隔離“校園貸”不法宣傳人員的工作;另一方面鼓勵廣大師生及時向學校舉報校內的“校園貸”宣傳者或受害者,校方及時聯合相關部門採取有效措施打擊犯罪,將損失與傷害儘可能減小。


  規範貸款渠道,滿足大學生多元化自我提升需求。政府、高校及金融機構應逐步拓寬大學生的貸款渠道,落實向大學生提供風險較低、渠道安全、手續便捷的在校貸款服務。除了傳統面向家庭經濟困難學生的助學貸款,應逐步建立面向有實踐需求、科研需求、創業需求或消費需求學生的多元化專項貸款,確保學生的貸款渠道暢通與正規,以滿足大學生正常的貸款需求。


  多方聯手,幫助大學生提高“財商”,防範風險。針對大學生缺乏金融相關知識、價值觀和消費觀模糊且不成熟、個人信息保護意識不強的情況,相關部門、高校及金融機構應普及金融知識及個人信息安全教育,例如通過把“互聯網+”金融課程納入公共必修課範圍、定期邀請金融方面的專家進入校園傳授金融知識、舉辦金融知識競賽,通過文藝作品宣傳等,幫助大學生培養風險防範意識和識別各種非法借貸的能力,引導大學生樹立正確的價值觀和消費觀,培養其具備合理規劃及開源節流的能力,全面提高大學生的“財商”。此外,學生家長應經常與子女及其就讀院校的輔導員老師溝通子女在校的學習、生活和經濟情況,關注子女日常支出金額及方向,引導子女合理消費不攀比;對於子女必要的額外支出經全面考慮後也應給予相應支持,以降低子女通過“校園貸”借款的可能性。


  “校園貸”本是高校內互聯網金融創新的一種體現,但目前不少“校園貸”企業卻是滲透線下、亂象叢生、野蠻發展。對此,國家應持續完善“校園貸”的監督管理制度;貸款企業應加強其風險控制體系建設;高校、金融機構和家長應培養學生對貸款風險的防範意識,引導學生樹立良好理財觀念,通過多方聯動,使高校學生能夠真正遠離不良“校園貸”的危害。


來源 《貴州廣播電視大學學報》

編輯 王小婷

編審 楊儀 王琳

  • 當代先鋒網 2021-03-08 09:21:34

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